Државни програми „Ауто-ИРА“ имају за циљ да попуне јаз у пензијској штедњи

Ауто-ИРА је скраћеница од Аутоматиц Енроллмент Индивидуал Ретиремент Аццоунт. Ови програми захтевају од компанија одређене величине да понуде сопствени план за пензионисање на радном месту или олакшају одбитак платног списка у ИРА коју спонзорише држава, без икаквих трошкова за послодавца.

Ако је ово друго, део плата радника — углавном 3% до 5% зараде — аутоматски ће бити укључен у државни план. Радници могу да одустану.

Више од 800.000 радника учествује у аутоматским ИРА-има, који држе више од милијарду долара укупне уштеде, Према Добротворном фонду Пев.

Они у просеку штеде око 165 долара месечно, рекао је Џон Скот, директор пројекта пензионе штедње у Певу.

„То је много новца сваког месеца за ове раднике, од којих многи никада у животу нису штедели за пензију“, рекао је Скот.

Око 195.000 послодаваца омогућава аутоматске одбитке платног списка државне ИРА, рекао је Пев. Није јасно колико је других компанија уместо тога одлучило да спонзорише сопствени план 401 (к) или други план радног места.

Више држава се спрема да уведе програме онлајн у наредних неколико година: Делавер, Хаваји, Мејн, Минесота, Невада, Њу Џерси, Њујорк и Вермонт, према Центру за иницијативе за пензионисање.

(Друге државе — као што су Масачусетс, Мисури, Нови Мексико и Вашингтон — креирале су различите програме, где је учешће послодаваца добровољно. Предстојећи програм на Хавајима је такође мало другачији по томе што не уписује аутоматски раднике, што значи да морају да се одлуче ин.)

Овде постоји заједничка нит: схватање да људи не штеде довољно за пензију, рекао је Скот.

Компаније су прешле са пензија у корист планова типа 401(к), гурајући одговорност за већу штедњу на раднике. Типичан штедиша између 55 и 64 године има само 71.000 долара уштеђевине од 401 (к), према Вангуарду. Подаци.

Очекује се да сви осим оних са највећим приходима, бејби бумери, неће моћи да остваре одржив приход у пензији, чак и након обрачуна социјалног осигурања, према засебном извештају Вангуарда. анализа. (Бумери са високим приходима су они који имају 95 година.)^и Проценат на основу прихода. Њихов просечан годишњи приход је 178.000 долара.)

Истовремено, становништво САД стари.

Осамдесетих година 20. века на сваког старијег човека долазило је 3,9 радно способних домаћинстава, према подацима Центра за пензионерске иницијативе. Овај однос се од тада смањио на око 2,5.

У недостатку било каквог прилагођавања политике, очекује се да ће ови трендови наметнути финансијске притиске на земље. Све већи број старијих особа са мање новца за финансирање свог животног стила може значити да државе морају да троше више на програме јавне помоћи, на пример, кажу стручњаци. Одрасле особе које раде такође ће можда морати да сносе веће пореско оптерећење.

Био Процене Државна потрошња ће порасти за 334 милијарде долара од 2021. до 2040. због недовољне штедње за пензију.

Неки посланици су то урадили Покушати Али последњих година није успео да створи национални ИРА или сличан програм.

Недостатак приступа 401(к) несразмерно штети одређеним групама, као што су они који раде у малим предузећима, Према Центру за пензионерске иницијативе. Недостаци приступа су такође већи међу радницима са ниским примањима, млађим радницима, мањинама и женама.

Као такав, Пев је открио да учесници у аутоматским ИРА-има искривљују жене, млађе и неудате. Највећи проценат су обојени и имају само средњу школу.

Аутоматско уписивање у такве планове има за циљ да подстакне понашање да се превазиђе одуговлачење, што је типична препрека за упис у план 401(к). Око 30% људи одлучује да не учествује, рекао је Скот.

Пошто су рачуни Ротх ИРА, они такође могу послужити као средства за хитне случајеве. рекао је Скот. Ови рачуни омогућавају инвеститорима да подигну своје доприносе (али не обавезно и зараду) у било ком тренутку и у било ком узрасту без казне, јер су на тај новац већ платили порез на доходак.

Стручњаци кажу да постоје неки недостаци аутоматских ИРА.

Прво, ИРА имају ниже годишње границе доприноса за раднике од планова 401 (к): 7.000 долара у односу на 23.000 долара у 2024. години. (Само 15% штедиша је максимално искористило своје доприносе у плану од 401 (к) у 2022, према подацима Вангуарда.)

Поред тога, не постоји подударност са послодавцем — „бесплатан“ новац који радници добијају од компанија које спонзоришу план 401(к). Око 80% планова 401(к) нуди подударање, према Америчком савету за управљање плановима.

Аутоматски ИРА такође не покривају све државне службенике. На пример, радници на свиркама не могу да приступе. Мања предузећа можда неће морати да учествују, у зависности од државних правила.

„Ово нису савршени програми“, рекао је Скот. „Али то функционише. Људи штеде за пензију.“