Промена ФДИЦ-а која богатим штедишама банака оставља мању заштиту

Богати Американци би можда желели да још једном провере колико је њихових банковних депозита заштићено осигурањем које подржава влада.

Нова правила примењена прошлог месеца ограничила су оно што ће ФДИЦ осигурати на повереничком рачуну од 1,25 милиона долара.

Раније није било ограничења за повереничке рачуне, који су правни аранжмани који обезбеђују да се имовина појединца дистрибуира одређеним корисницима.

ФДИЦ је рекао да ће ново правило олакшати потрошачима и банкарима да схвате правила осигурања депозита. Такође је дизајниран да помогне агентима ФДИЦ-а да брже идентификују осигуране рачуне након пропасти банке.

Опширније: Шта је ФДИЦ и како функционише?

За десетине хиљада клијената банака, промена би могла да смањи износ осигурања на тим рачунима ако њихова финансијска институција пропадне. Они који су погођени можда ће морати да реструктурирају своје депозите или отворе нове рачуне у другој банци како би осигурали заштиту свог новца.

„То је прилично мистериозна промена… а губитак неких осигураних депозита је нешто за шта нисам сигуран да је ФДИЦ довољно истакао“, рекао је Кен Томин, оснивач ДепоситАццоунтс.цом у власништву ЛендингТрее.

„Можда постоји много штедиша који можда немају осигуране депозите које су претпоставили када су првобитно отворили рачун.

Оно што се није променило је да ФДИЦ и даље осигурава до 250.000 долара по депоненту и по класи рачуна у свакој банци.

Ево како то функционише: Рецимо да имате 250.000 долара на индивидуалном штедном рачуну и 50.000 долара на индивидуалном текућем рачуну у банци А. То значи да ви, депонент, имате укупно 300.000 долара у једној врсти имовине (индивидуални рачуни) у истој банци, тако да је осигурано само 250.000 долара.

Ако преместите 50.000 долара у другу банку, биће у потпуности осигурано. Исто тако, ако ставите 50.000 долара на заједнички рачун – што је друга класа власништва – цео износ ће бити осигуран чак и ако остане у истој банци.

Поверилачки рачуни пружили су рупу за обезбеђење више од 250.000 долара. Према старим правилима ФДИЦ-а, сваки корисник фонда би добио 250.000 долара заштите од осигурања. Тако, на пример, ако организација одреди 10 корисника, тај рачун би био осигуран на 2,5 милиона долара.

„Пре ове промене, многи људи нису схватили да теоретски можете да обезбедите скоро бесконачан износ у једној банци кроз ФДИЦ правила преко кредитног рачуна“, рекао је Томин.

Ово више није случај. Ново правило ограничава број корисника поверења који примају депозит од 250.000 долара на пет, у укупном износу од највише 1,25 милиона долара.

Прича се наставља

Поред тога, неопозиви и опозиви трустови сада су груписани заједно у једну категорију имовине – рачуне поверења – према новим правилима. Ова нова категорија такође укључује било који депозитни рачун чији су корисници именовани након смрти власника, као што је потврда о депозиту или ЦД.

Опширније: Да ли су ЦД-ови осигурани од стране ФДИЦ-а и зашто је то важно?

Дакле, поверење које је раније било осигурано на 2,5 милиона долара за 10 корисника сада је осигурано за само 1,25 милиона долара.

„Од априла ћете изгубити половину тога [insurance]рекао је Томен.

када Федерална корпорација за осигурање депозита (ФДИЦ) је предложила. Ова правила из 2022. године – годину дана пре него што је било говора о подизању горње границе осигурања од 250.000 долара током низа банкрота – процењено је да би скоро 27.000 депонената на кредитним рачунима и нешто више од 36.000 поверилачких рачуна „могло бити директно погођено овим аспектом“. коначно правило“.

Поред тога, консолидовање опозивих и неопозивих трустова у једну класу имовине може смањити покриће „у ограниченим околностима“.

Међутим, ФДИЦ је рекао да би мали број неопозивих трустова могао да доживи повећање покрића осигурања према новим правилима, док већина штедиша не би требало да види промену у укупном покрићу.

Да бисте сазнали да ли сте погођени, користите ФДИЦ-ов алат — Електронски процењивач осигурања депозита – Да сазнате колико вашег новца, ако га има, премашује нове границе покрића, на бази банке.

Ако откријете да део вашег новца сада није осигуран, разговарајте са банком. Финансијске институције обично раде са клијентима на које утичу регулаторне промене како би осигурале да њихови велики депозити буду заштићени. Можда ћете морати да отворите другу врсту рачуна или да неосигурани износ положите на рачун у другој банци.

Јана Херрон је виши колумниста у Иахоо Финанце-у. Пратите је на Твитеру @Јана Херрон.