Камате на кредитне картице су на рекордном нивоу

АПР-и кредитних картица почели су нагло да се крећу 2022. године када су Федералне резерве подигле референтну каматну стопу како би укротиле инфлацију. Каматне стопе на кредитне картице — и друге потрошачке кредите — углавном се крећу у тандему са политиком Фед-а, према мери познатој као „кључна каматна стопа“.

Међутим, компаније за кредитне картице су истовремено подигле своју просечну „годишњу каматну маржу“, наводи ЦФПБ.

АПР маржа је разлика између укупног АПР-а и „примарне каматне стопе“. ЦФПБ је рекао да је то замена за профит издаваоца картица сразмерно њиховим ризицима кредитирања.

Ове марже су на рекордном нивоу. Они у просеку износе 14,3% у 2023. години, у односу на 9,6% у 2013. години, према анализи организације објављеној у четвртак.

Скоро половина повећања укупних каматних стопа на кредитне картице у протеклој деценији је због тога што су издаваоци повећали своје годишње марже, каже се у анализи.

Међутим, аутори ЦФПБ-а довели су у питање да ли су ови већи профити оправдани с обзиром на то да издаваоци изгледа нису преузели већи ризик давањем кредита већем броју потрошача са нижим кредитним резултатом, на пример.

Рекли су да је удео потрошача са „високо ризичним“ кредитним резултатима који имају кредитну картицу „релативно стабилан“.

Главни издаваоци кредитних картица зарадили су додатних 25 милијарди долара бенефиција повећањем просјечне годишње каматне марже у протеклих 10 година, процјењује ЦФПБ. Просечан потрошач са стањем на кредитној картици од 5.300 долара би платио додатних 250 долара у 2023. због повећања, саопштила је агенција.

„Повећање просечне годишње каматне стопе… повећало је профитабилност емитената током протекле деценије“, написали су Мартинез и Сикл. „Високе каматне марже омогућиле су компанијама за кредитне картице да остваре много већи принос од других банкарских активности.

Удружење потрошачких банкара, трговинска група која представља компаније за кредитне картице и друге финансијске компаније, оспорила је ЦФПБ-ову карактеризацију маржи и профита.

„ЦФПБ тврди да је пораст каматних стопа на кредитне картице у протеклој деценији био на позадини 'релативно стабилног удела власника картица са високим кредитним резултатом'“, рекла је Линдзи Џонсон, председница и извршна директорка ЦБА, у писаној форми. изјава. „Ово једноставно није тачно.“

На пример, око 42% „дубоких другоразредних“ зајмопримаца имало је кредитну картицу до краја 2022, што је највиши ниво од најмање 2013, према ЦФПБ-у. Подаци. Најгори кредит имају зајмопримци са „дубоким субприме“. у односу на друге групе. Њихов кредитни резултат је мањи од 580.

„Кредитори ће позајмљивати само по стопи по којој су надокнађени за ризик који преузимају“, рекао је Грег Мекбрајд, главни финансијски аналитичар у Банкрате.

Према подацима ЦФПБ-а, удјели других зајмопримаца „испод најбитнијих“ – потрошача „близу премијера“ и „субприме“ – који држе кредит били су релативно стабилни у посљедњих неколико година. Њихови кредитни резултати крећу се између 580 и 659.

Делинквенције кредитних картица могу бити додатни фактор ризика који подстиче издаваоце картица да повећају марже, рекао је МцБриде.

На пример, „озбиљна“ кашњења са картицама — плаћања са закашњењем од 90 дана или више — порасла су међу свим старосним групама, што је знак финансијског стреса, Према У Банку федералних резерви Њујорка.

Око 9,7% стања на кредитним картицама је било Озбиљно уназад у четвртом кварталу 2023. године, у односу на 7,7% годину дана раније. Иако је порастао последњих месеци, садашњи удео са озбиљном делинквентном билансом остао је стабилан у поређењу са 2013.

Међутим, Мекбрајд је рекао да је концентрација индустрије још један разлог зашто картичне компаније повећавају своје АПР марже.

„Већа концентрација тржишног удела има тенденцију да произведе већу моћ одређивања цена“, рекао је он. То је такође генерално случај за све врсте индустрија, укључујући авио-компаније и кабловске компаније, додао је он.

Велики зајмодавци чине већину тржишта кредитних картица. 10 највећих компанија контролише 83% њих, према подацима ЦФПБ-а.

Ускоро може доћи до додатне консолидације. Ове недеље, Цапитал Оне Финанциал је најавио куповину компаније Дисцовер Финанциал од 35,3 милијарде долара. Они су међу највећим издаваоцима кредитних картица у земљи. За спајање је и даље потребно одобрење регулатора.

Постоји начин на који потрошачи могу у потпуности да избегну високе камате. На пример, потрошачи могу да плате своје рачуне за кредитне картице на време и у потпуности сваког месеца, кажу стручњаци.

Другим речима, немојте носити вагу. Ови власници картица неће плаћати камату. Важно је да минимално месечно плаћање на картици не значи плаћање целог рачуна.

Плаћање у потпуности и на време сваког месеца је такође добар начин да повећате свој кредитни резултат, што би потрошачима могло учинити картице са нижим каматама доступнијим, рекао је Мекбрајд.

Потрошачи са добрим кредитом могу такође моћи да пренесу постојеће стање на нову кредитну картицу уз уводну понуду од 0% годишње, рекао је Мекбрајд. Неки емитенти тренутно продужавају ове понуде од 0% до 21 месец, што вам „даје сјајну прилику да отплатите дуг без ветра виших камата“, рекао је он.

Не пропустите ове приче са ЦНБЦ ПРО: