Шта је „цасх филлер“ и треба ли га испробати?

Фото илустрација: Тхе Цут; Фото: Гетти Имагес

Смирите се мешањем крхких новчаница које се пребројавају, слажу, сортирају и стављају у означене коверте? Да ли вам је тешко да пратите где иде ваш новац? Дозволите ми да вас упутим на Феномен „пуњења новца“ на ТикТок-у. Такође познат као „метода коверте“, ово је систем буџетирања у коме ствари плаћате само физичким новцем који сте за њих издвојили. Идеја је да када су ваши драгоцени папирни долари опипљиви и одговорни, мања је вероватноћа да ћете их заметнути, рецимо, на којој год картици за продају тренутно радите.

Популаризовано од стране радио личности (ур Сумњиви гуру) Даве Рамсеи пре више од једне деценијеОригинални метод коверте је следио строгу формулу. Сваки пут када добијете плату, платили бисте своје фиксне рачуне (становање, телефон, итд.) и уновчили остатак. Затим сам поделио тај новац између коверти за сваку буџетску категорију (намирнице, превоз, хобији, итд.) и она је само уновчила оно што је било унутра. (Ремзијевим речима: „Када нестане, нема га.“)

Верзије ове стратегије су помогле многим људима (укључујући и мене) са њиховим финансијама. Можете чак и купити Специјалне унапред означене фасцикле за готовину и држач за готовину на Амазону. Али до недавно, годинама нисам размишљао о систему коверата. Плаћање свега у готовини не само да је досадно, већ је ових дана немогуће, а понекад и непристојно. (Само гледајте свачија лица у реду иза себе када почнете да петљате по рачунима на благајни.)

Као и већина заузетих одраслих који мрзе да носе ствари унаоколо, и ја већину куповине обављам на мрежи, где је готовина само апстрактан концепт. Али чак и ако то не урадим, многе продавнице у мом крају су безготовинске. Осим тога, кредитне картице нису свима Лоше – већина нуди погодности као што су бодови, боља заштита потрошача и могућности за добијање кредита. Или бар тако кажем себи док га користим да платим свој живот.

Међутим, аргумент за само готовину је убедљив. Истраживања су показала Коришћење готовине повећава „бол плаћања“, такође познат као осећај потонућа растанка са својим финансијама када обавите куповину (или чак размислите о томе). Друге студије су откриле да када људи користе готовину, они то раде Склоните да трошите мање; њих такође Осећају се повезаније са стварима које купују. Када сам пре неколико година испробао верзију методе само за готовину, то ме је учинило одговорним за своју потрошњу и помогло ми да уштедим гомилу новца.

Дакле, како се предности готовинског буџетирања усклађују са нашом скупом реалношћу картица и апликација за плаћање која троше новац? Када сам разговарао са људима који уносе филере у свој свакодневни живот, сви су признали да није савршено, али вреди покушати.

Прво и најважније, не морате да идете у целости Само готовина – размислите шта је реално. Већина ваших фиксних рачуна (као што су кирија и интернет) може се платити само чеком или картицом. Не бори се против тога.

Уместо тога, фокусирајте се више на спонтану потрошњу коју обављате у покрету за коју заправо треба да имате буџет. Такође можете користити готовину у кратким временским периодима — рецимо, месец, недељу или чак неколико дана — да бисте исправили ако сте превише трошили. Не захтева увек борбену прецизност коју можете претпоставити.

У свом најстрожем облику, метода коверте укључује поделу вашег новца према различитим буџетским категоријама, или „кантима“, а затим га трошите у складу са тим. Али како се то ради у пракси?

Што се тиче Кармен Перез, која се четири године држала методе коверте да би отплатила 57.000 долара дуга, купила кућу са својом женом и започела сопствени бизнис (она је предузетник… Зарадите праве центе, услуга финансијског коучинга), у почетку је била потребна одређена флексибилност. „Када сам почела, моја потрошња је била на мапи“, каже она. „Три од пет Американаца немају појма колико су потрошили прошлог месеца, а ја сам био један од њих. Морала је да прати своје трошкове, а коришћење готовине било је боље од било чега другог што је покушала.

Сваке две недеље, када би Перез добила исплату, подизала би готовину за потрошњу наведену у њеном буџету, а остатак би остављала у банци (њена уштеђевина и исплате дуга су аутоматски повучене са њеног рачуна). Затим би новац распоредила по различитим категоријама трошкова. „Имала сам коверте за намирнице, бензин, изласке, новац, терапију, Убере и предстојећа путовања“, каже она. „Ако потрошим новац картицом, можда за Убер или да поделим групну вечеру на Венму, преместићу новац из одговарајуће коверте и вратићу га на свој рачун следећи пут када одем у банку.“

Можда звучи компликовано, али коришћење готовине је олакшало Перезу да изврши менталну математику у вези са буџетирањем. „Могла сам да зарадим по две недеље. Ако имате одређени износ издвојен, у физичким ковертама, лакше је знати колико вам је тачно остало“, каже она. Наравно, понекад је мало потрошила у једној области и морала је да урони у другу коверту. „Али то је у реду. Коверте су биле ту само да обезбеде организацију“, додаје она.

Такође је било важно да буџет буде реалан. „Нисам покушавала да будем превише рестриктивна“, каже она. „И даље сам имао коверте за забавне ствари, јер сам знао да ћу се, ако нисам, спремати за неуспех.

Ако ово и даље изгледа превише тешко и стресно, разумем. Можете ићи и модификованијом рутом. Познајем људе који селективно користе готовину да ограниче потрошњу у ситуацијама када су склонији куповини. Једна од мојих пријатељица никада не излази из куће са више од 20 долара викендом (и без картица за резервну копију—иако је технички могла да користи Аппле Паи на свом телефону, у стварном хитном случају, али никада није морала). Када нестане 20 долара, то је то – она ​​мора да иде кући.

Други пријатељ се окреће готовини када се врати кући са путовања или има период екстравагантне потрошње и жели да обузда себе. „Само ћу отићи у банку, узети парче готовине и покушати да не користим ниједну картицу неколико недеља док новац не понестане“, каже он. „То није постављени буџет сам по себи, али ствара више трења када купујем ствари. Увек потрошим мање него обично све док новац траје.“ Наравно, благајник га понекад прљаво погледа када извуче гомилу рачуна у продавници, каже он. Али углавном је то корисна вежба.

Покушао сам да платим само готовином. Али уместо да следим степеновани буџет (са одређеним износима издвојеним за храну, пиће, кафу, итд.), даћу себи максималан износ који смем да потрошим дневно. Ако потрошите мање, све што преостане прелази у следећи дан. То је скоро као да себи дајем помоћ.

Пре ове недеље нисам користио метод дневнице неколико година. Али када сам је вратио на неколико дана, нашао сам да је чудно задовољавајуће и лакше него што сам очекивао (као Кармен, ако користим картицу да нешто платим, само уклоним готовину коју сам потрошио тако да се „броји“ у односу на мој дневни укупан износ). Вредновање моје дневне новчане накнаде чини да се осећам одговорнијим; Ја сам одговоран за давање посла за те доларе, и желим да будем пажљив о томе.

За сада планирам да се држим тога још неко време. У најмању руку, то ме подсећа да нисам само сито кроз које новац пролази на путу да купим одећу свом детету или покупим намирнице за вечеру; Морам да одлучим где да идем.

Шарлот Каулс, колумниста за финансијске савете за Тхе Цут, одговара на лична питања читалаца о личним финансијама. Пошаљите своје новчане слагалице на митвоцентс@нимаг.цом.