Велике промене долазе за ваш 401(к). Ево шта треба да знате

Џонатан Барбер, шеф истраживања политике компензација и бенефиција у Аицо Персонал Финанциал Манагемент, једна од јединица Голдман Сацхс пружа инвестиционе услуге стотинама америчких компанија и више од милион корпоративних запослених.

У ствари, 401(к) никада није био дизајниран да буде примарно средство за пензионисање Американаца када је уведен у порески законик САД 1978. „Када ради, ради заиста добро“, рекао је Сри Редди, виши потпредседник решења за пензионисање и приходе за финансијску групу.Главна.

401 (к) је природно привлачан као метода штедње за Американце који доносе више новца, кажу критичари. Према садашњем плану, запослени у највишем пореском разреду уштеде 37%. Али запослени у најнижем пореском разреду добиће бенефицију пре опорезивања тако што ће уштедети само 10% одложеног прихода.

Међутим, Конгрес верује да решење постоји.

Крајем 2019. председник Доналд Трамп је потписао један од најважнијих закона о пензионисању у последњих 15 година, Закон о припреми сваке заједнице за промоцију пензионисања или Закон о безбедности. Предлог закона је елиминисао старосне границе доприноса за пензију, увео пореске олакшице за мала предузећа како би понудио планове 401(к) својим запосленима и проширио пензијске бенефиције за неке дугорочне запослене са скраћеним радним временом.

Прошле недеље, Конгрес је скоро једногласно усвојио још један предлог закона, СЕЦУРЕ 2.0, који укључује шире измене. Очекује се да ће Сенат усвојити своју верзију у наредним недељама.

Ево погледа како ће се ускоро променити план примарне пензионе штедње у Сједињеним Државама.

аутоматско снимање

У ономе што ће бити највећа промена за програм 401(к), СЕЦУРЕ 2.0 ће захтевати од послодаваца да аутоматски упишу све раднике који испуњавају услове у своје 401(к) планове са стопом уштеде од 3% плате. (Многи запослени тренутно морају да се пријаве, а затим изаберу ниво доприноса.) Ново правило се такође примењује на 403(б), сличан програм за запослене у неким јавним организацијама ослобођеним пореза.

Стопе доприноса за уписане раднике ће се аутоматски повећавати сваке године за 1% док њихов допринос не достигне 10% годишње.

Док радници имају могућност да одустану од плана или да промене ниво доприноса након уписа, аутоматски упис радника у ове планове ће направити значајну разлику у учешћу млађих, слабије плаћених запослених у програму.

Отприлике један од шест послодаваца већ нуди аутоматски упис, а око 90% новозапослених који их користе учествују у пензионим плановима, у поређењу са само 28% који су добровољни упис, према недавној студији Вангуарда, највећег добављача заједничких фондова у Сједињене Америчке Државе.

Пензионери штеде више

Старији радници између 62 и 64 године могу повећати своје компензационе доприносе на 10.000 долара годишње, са садашњих 6.500 долара. Почевши од 2023. године, ови доприноси ће се опорезовати као Ротх доприноси, што значи да ће бити опорезовани пре него што буду уложени за пензију, иако ће зарада бити индексирана са инфлацијом.

Реди је рекао да људи генерално зарађују више како старе, а људи у 60-им годинама обично зарађују више него што троше. Давање им могућности да повећају своје доприносе чини огромну разлику у пензијској штедњи. „Ако имате људе који су мотивисани и имају додатна средства, ово је одличан начин да им помогнете да се пензионишу“, рекао је он.

Барбер, који води истраживање бенефиција у Аицо Персонал Финанциал Манагемент у Голдман Сацхсу, забринут је да би ова промена могла бити превише сложена.

Тренутно, већина доприноса од 401 (к) долази од плаћања запослених пре опорезивања, тако да инвеститори заиста не осећају залогај док не буду спремни да повуку своју уштеђевину. Према новом плану, допринос за обештећење биће повећан, али запослени морају да плаћају порез пре него што Они доприносе.

За инвеститоре, Барбер је рекао: „То може бити шок за неке људе који не разумеју финансијски утицај овога, посебно ако никада нису имали Ротх налог.“

Отплатите дуг за студентски кредит уз штедњу

Око 43,4 милиона зајмопримаца у Сједињеним Државама има дуг за савезне студентске кредите, у укупном износу од 1,7 билиона долара, а многи запослени имају тенденцију да се одрекну штедње за пензију док не отплате своје кредите у потпуности.

Губитак раних година потенцијалне уштеде ставља их у неповољан положај. План има решење за то.

Послодавци могу да третирају исплате студентског кредита као опционо одлагање рачуна за пензионисање и дају одговарајући допринос од 401(к). Дакле, ако отплатите 1.000 долара дуга за студентски зајам, то би било слично улагању 1.000 долара у план за пензионисање, што се тиче подударања. Ако компанија одговара 6%, то значи да уштедите додатних 60 долара.

„Раније радиш [invest]Т. Лејк Мур В, адвокат за бенефиције запослених у МцАфее & Тафт-у, рекао је да се ти добици од улагања више умножавају.

Одлагање обавезних повлачења и смањење пореских казни

Американци касније одлазе у пензију и живе дуже. Сецуре 2.0 подиже минималну старосну доб у којој регистранти морају да почну да повлаче новац са својих рачуна сваке године на 75 са 72 године. Ово омогућава додатне три године неопорезивог раста њихових улагања у пензију.

(Казна за неповлачење минималног захтеваног износа са његовог рачуна после 75 на пола, на 25% са 50%.

Радници са скраћеним радним временом могу допринети

Према предложеном закону, компаније које нуде план 401(к) би морале да дозволе запосленима са скраћеним радним временом који раде најмање 500 сати годишње током две године (еквивалент мање од 10 сати недељно) да доприносе пензионисању рачун. Ово ће укључивати раднике са скраћеним радним временом, радно особље, слободњаке, неговатеље и независне извођаче.

Додатне одредбе