Како уштедети изнад 401(к) ограничења одлагања са доприносима након опорезивања

Ако сте већ прошли своје доприносе за план од 401 (к) за 2022. и жељни сте да уштедите више за пензију, неки планови имају опцију ван радара, кажу стручњаци.

за 2022. годину, Можете одложити 20.500 долара на 401(к), плус додатних 6.500 долара за инвеститоре од 50 и више година. Али укупно ограничење плана је 61.000 долара по раднику, укључујући утакмице, поделу добити и друге депозите. Неки планови вам омогућавају да заобиђете ограничење одлагања од 20.500 долара са такозваним доприносима након пореза.

„То је дефинитивно нешто што би људи са високим приходима можда желели да размотре на крају године ако траже места за додатне уштеде“, рекао је сертификовани финансијски планер Ештон Лоренс, партнер у Голдфинцх Веалтх Манагемент у Гринвилу у Јужној Каролини.

Више личних финансија:
Инвеститори могу да одложе до 22.500 долара у 401 (к) и 6.500 долара у ИРА у 2023.
63% Американаца сада живи од плате у односу на плате јер инфлација надмашује плате
ИРС: Ево нових разреда пореза на доходак за 2023

Након пореза се разликују од Ротх 401(к) планови. Иако обе стратегије укључују уштеду новца након опорезивања, постоје неке кључне разлике.

За 2022., ако имате мање од 50 година, можете Одложите до 20.500 долара Од ваше плате до редовног рачуна пре опорезивања вашег плана или Ротх 401(к). Проценат планова који нуде опцију уштеде Ротх 401(к). порасла током протекле деценије.

Међутим, неки планови нуде додатне доприносе након опорезивања вашем традиционалном 401(к), што вам омогућава да уштедите више од максимума од 20.500 долара. На пример, ако одложите 20.500 долара, а ваш послодавац да 8.000 долара за утакмице и поделу добити, можете уштедети још 32.500 долара пре него што достигнете ограничење од 61.000 долара из плана за 2022.

Док број планова који нуде доприносе након опорезивања 401(к) расте, они су и даље мање популарни међу мањим компанијама, према годишњој анкети План Спонсорсхип Цоунцил оф Америца.

У 2021. години, скоро 21% планова компаније дало је доприносе након опорезивања 401(к), у поређењу са око 20% планова у 2020, показало је истраживање. Скоро 42% од 5.000 или више послодаваца понудило је ту опцију 2021. године, у односу на око 38% у 2020.

Иста анкета је показала да је, упркос благом порасту, учешће након опорезивања 401(к) пало 2021. године, пало на око 10% са око 13% претходне године.

Када се доприноси уплате након опорезивања, план може дозволити оно што је познато као ‘Масивна задња врата Рут’ Стратегија, која укључује плаћање пореза на раст и кретање новца за будући раст без пореза.

„Ово је добар начин да се крене напред и почне са прикупљањем новца који се одбија од пореза за наредне године“, рекао је Лоренс.

У зависности од правила плана, можете пребацити новац на Ротх 401(к) у оквиру плана или на посебан индивидуални Ротх рачун за пензионисање, објаснио је Дан Галли, ЦФП и власник Даниел Ј. Галли & Ассоциатес у Норвелу, Массацхусеттс. А са толико детаља које треба размотрити, рад са саветником може бити од помоћи.

Међутим, „постоји доста професионалаца — од овлашћених рачуновођа, адвоката, менаџера богатства и финансијских планера — који не разумеју или нису упознати са Ротовим планом. [401(k)] Рекао је.

Док је „брза реакција“ да се новац након опорезивања 401(к) пренесе из плана у Ротх ИРА, инвеститори морају да „знају правила“ и потенцијалне недостатке, као што је губитак приступа институционалним цијенама и фондовима, рекао је Галлеи.

Рекао је: „Не постоји исправно или погрешно.“ „То је само разумевање користи, а мој утисак је да већина људи не разуме да све ово можете да урадите у 401(к).“